有錢沒錢一樣“行遍天下”“不負(fù)美食”，貸方可以是任何一個(gè)普通消費(fèi)者，不僅能預(yù)支未來、提前享受，消費(fèi)場(chǎng)景和商品更是包羅萬象……時(shí)下，這種“先消費(fèi)，后付款”的方式正在流行。
花唄、白條、信用租房、裝修分期、美容貸……隨著人們信用意識(shí)的覺醒，信用消費(fèi)正在改變傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，信用價(jià)值也開始得到體現(xiàn)。那么，信用消費(fèi)究竟給消費(fèi)者、商家甚至行業(yè)帶來哪些影響？在使用信用消費(fèi)中，又該注意哪些問題？記者展開走訪。
信用消費(fèi)誰(shuí)在用
和老祖宗的傳統(tǒng)習(xí)俗“先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)”不同，現(xiàn)在的人們更喜歡信用消費(fèi)，尤其是年輕人。像花唄、白條這些網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，被80后、90后“偏愛”。
家住忻州、剛在太原找到工作的90后杜曉紅在網(wǎng)上買了一個(gè)4000多元的手機(jī)，用的是花唄，分期付款。她剛畢業(yè)，實(shí)習(xí)工資每月不到4000元，只能通過信用消費(fèi)來買?！昂芊奖悖c(diǎn)開手機(jī)，幾分鐘就能搞定?！倍艜约t說，信用消費(fèi)讓她短時(shí)間內(nèi)就能用到想要的商品，還能減輕當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，身邊很多同學(xué)、朋友都在用。
80后李新麗是最早一批使用花唄的消費(fèi)者，幾年下來，她的消費(fèi)額度已經(jīng)上升到9000多元，消費(fèi)的商品涵蓋了衣、食、住、行等各方面。“現(xiàn)在很多商品推出分期免息，甚至12期免息，也就是說，一年后付完款的東西現(xiàn)在就能拿來用，特別劃算?！崩钚蔓愑X得，信用消費(fèi)給自己帶來很多便利。
李新麗平時(shí)很注意網(wǎng)絡(luò)安全和個(gè)人隱私，信用良好，至少開通了四種信用消費(fèi)方式?！坝械娜藢?duì)互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)避而遠(yuǎn)之，認(rèn)為門道太多不敢輕易涉足。其實(shí)沒那么復(fù)雜，只要你不貪心，誠(chéng)實(shí)守信、按時(shí)還款，就非常好用?！辈贿^，她還是有些“小擔(dān)憂”：信用消費(fèi)一個(gè)很明顯的特點(diǎn)就是花明天的錢辦今天的事，提前透支的感覺雖然不錯(cuò)，但也會(huì)不經(jīng)意間超額消費(fèi)，買了很多可買可不買的東西。
記者了解到，目前，信用消費(fèi)能實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)場(chǎng)景已經(jīng)涉及到生活的方方面面。一些旅游服務(wù)型平臺(tái)、共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也推出了此類產(chǎn)品，讓消費(fèi)者購(gòu)買服務(wù)時(shí)可以先用信用消費(fèi)，免除押金，隨后再分期還款，減緩當(dāng)下的資金壓力。
此外，很多銀行也開通了互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品，針對(duì)個(gè)人信貸，消費(fèi)者可以通過柜面、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行辦理，分期從幾個(gè)月到幾年不等，特點(diǎn)是信用、小額、線上、短期，范圍覆蓋了民生消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域。
數(shù)據(jù)顯示，近年來金融機(jī)構(gòu)的貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著變化，消費(fèi)信貸已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)最快的貸款品種，這一現(xiàn)象說明信用消費(fèi)時(shí)代正在悄悄來臨。
信用消費(fèi)促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)
信用消費(fèi)不僅方便了消費(fèi)者，也給一些行業(yè)帶來改變。
“比如信用租房模式，就會(huì)給行業(yè)帶來積極影響?！辈⒅萋芬患疫B鎖房屋中介公司工作人員告訴記者，當(dāng)消費(fèi)者信用達(dá)到一定分?jǐn)?shù)以上，就可以享受租房免押金服務(wù)，還有望解決房源失真和中介人員失信等現(xiàn)象?，F(xiàn)在許多行業(yè)都廣泛采用這種模式，例如共享單車、酒店預(yù)訂等，未來將向更多行業(yè)拓展。
同樣受益的，還有家裝行業(yè)。近年來，家裝行業(yè)消費(fèi)欺詐、勾結(jié)套貸、平臺(tái)跑路等亂象時(shí)有發(fā)生，行業(yè)失信，出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機(jī)。“怎么解決這個(gè)問題？通過信用消費(fèi)。消費(fèi)者的分期貸通過銀行存管，就像第三方購(gòu)物平臺(tái)一樣，用制度體系杜絕了售后問題，讓消費(fèi)者和企業(yè)都安心?！?從事家裝行業(yè)近20年的業(yè)內(nèi)人士王剛介紹，現(xiàn)在浙江、湖北等地已有政府牽頭搭建家裝信用平臺(tái)的成功案例，將銀行購(gòu)房按揭客戶與平臺(tái)共享，支持信用家裝企業(yè)做大做強(qiáng)，為平臺(tái)的家裝客戶和企業(yè)提供安全服務(wù)。
王剛認(rèn)為，真正的家裝客戶不在中介，也不在網(wǎng)上，更不在電視廣告里，而是在銀行?！澳阆氚?，家裝客戶通過銀行貸款購(gòu)房后，下一步就要裝修。資方授信家裝企業(yè)，眾多消費(fèi)者通過家裝信用平臺(tái)與家裝企業(yè)共享，這就是給信用家裝企業(yè)輸血?！蓖鮿傉f，類似的行業(yè)還有很多，如果都實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，長(zhǎng)此以往，將有更多的消費(fèi)者和商家獲益。
“一方面促進(jìn)了行業(yè)良性發(fā)展，另一方面，這種信用融資產(chǎn)品還可以激發(fā)消費(fèi)者的消費(fèi)熱情，培育新的消費(fèi)模式，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)?！鞭r(nóng)行山西省分行一位梁姓工作人員表示，在之前傳統(tǒng)的金融模式下，很多缺乏資質(zhì)的人很難證明自己的信用，而通過一些在線的消費(fèi)，就可以很好的解決這個(gè)問題。雖然信用消費(fèi)在我國(guó)剛剛起步，但發(fā)展勢(shì)頭比較迅猛，有望成為未來消費(fèi)信貸的主力軍?，F(xiàn)在，銀行也推出多品種的信貸消費(fèi)產(chǎn)品，包括住房、汽車、旅游、出國(guó)等，滿足人們各方面需求。
重視信用才能暢快消費(fèi)
毋庸置疑，未來的社會(huì)一定是信用社會(huì)，信用已經(jīng)成為人們的第二身份，是最值得珍惜的個(gè)人資源。
“曾經(jīng)，貸款是銀行的‘專利’，信用消費(fèi)的出現(xiàn)讓消費(fèi)支出更靈活，非常受年輕人歡迎。因?yàn)楝F(xiàn)在的年輕人非常注重生活品質(zhì)，有一組數(shù)據(jù)說00后平均存款只有1840元，但90后更少，800塊。90后中，平均每4個(gè)就有1個(gè)人在用花唄。這種消費(fèi)習(xí)慣的變化不得不注意。”省社科院侯曉斌表示，打造信用社會(huì)已經(jīng)成為發(fā)展趨勢(shì)，隨著更多的互聯(lián)網(wǎng)科技金融參與其中，消費(fèi)者可以直接把自己的普通消費(fèi)變成信用消費(fèi)。
不過，任何事物都有兩面性，信用消費(fèi)帶來便利的同時(shí)，也存在一些潛在的問題。
一些消費(fèi)者喜歡超前消費(fèi)，卻沒有考慮到償還能力，只顧著一時(shí)開心，不計(jì)后果的透支，等到真正需要還錢的時(shí)候就傻眼了?！皩?duì)個(gè)人來講，信用是有價(jià)的。借得越多，還得越多，累積起來，個(gè)人信用就越好，再借就更容易?！焙顣员蟊硎荆M(fèi)者應(yīng)該限制自己的購(gòu)物欲望，對(duì)自己的整個(gè)經(jīng)濟(jì)能力有一個(gè)正確評(píng)估，量入為出，為自己的消費(fèi)水平設(shè)立一個(gè)合理、有節(jié)制的“度”，正確利用免息期和分配消費(fèi)額度，這樣，信用消費(fèi)才算發(fā)揮了最大作用。
不過，還有一部分“保守”的消費(fèi)者表示，從來沒用過消費(fèi)信貸，以后也不會(huì)用。在太原一家雜志社上班的70后張女士認(rèn)為，不管是白條還是花唄，本質(zhì)就是貸款，如果不慎重會(huì)讓自己的征信受影響。而且，新事物出現(xiàn)初期相關(guān)法律法規(guī)不一定完善，難免會(huì)有監(jiān)管盲區(qū)。最重要的一點(diǎn)，如果細(xì)算利息的話，有些信用消費(fèi)甚至比信用卡還高一些。
對(duì)此，侯曉斌分析，許多人僅僅把個(gè)人信用的功能簡(jiǎn)單地理解為負(fù)債消費(fèi)，其實(shí)這只是一種表層認(rèn)識(shí)。個(gè)人信用的功能主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：擔(dān)保、理財(cái)和擴(kuò)大投資消費(fèi)能力。
“比如，你把存款集中到一個(gè)銀行機(jī)構(gòu)用一個(gè)賬戶管理，就可以把分散的資產(chǎn)信用資源集中起來。這些錢使你擁有了等質(zhì)的信用，銀行就可以授信給你，當(dāng)節(jié)假日你租車旅游時(shí)，就能以此為抵押，免去許多繁雜的手續(xù)，而你賬戶上的錢分文未動(dòng)，只是做了一次擔(dān)保而已。再比如，你有一筆存款，你可以用這筆錢買一套房子，再用房子作抵押，貸款出來開 一家店，這樣一份資產(chǎn)就可以進(jìn)行兩次投資?！爆F(xiàn)在的當(dāng)務(wù)之急，是讓廣大消費(fèi)者知道如何來開拓、凸現(xiàn)自己的個(gè)人信用資產(chǎn)。
對(duì)于個(gè)人信用建立，侯曉斌有一套“良方”。他說，信用消費(fèi)可以很好的幫用戶建立自己的信用體系，但是，一定要經(jīng)常借款和按時(shí)還款才能建立良好的信用。每個(gè)人都要及早學(xué)習(xí)與金融機(jī)構(gòu)打交道，建立“信用”的開端，就是向資方借錢，越早借錢，才能越早建立借款記錄，為建立個(gè)人“信用”打基礎(chǔ)，小額信貸是不錯(cuò)的選擇。還有就是一定要準(zhǔn)時(shí)還款，才能再借不難。
（責(zé)任編輯：梁艷）
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