市場(chǎng)熱議的“相互?！痹谏暇€41天、狂攬2000萬(wàn)用戶后，最終告別保險(xiǎn)定位，變身網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃“相互寶”。
上證報(bào)記者昨日獲悉，由于該產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜、人數(shù)增長(zhǎng)快，為防止出現(xiàn)大量投訴激發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，截至目前，銀保監(jiān)會(huì)已多次約談信美人壽相互保險(xiǎn)社（下稱信美人壽），指出其“報(bào)行”不一、銷售誤導(dǎo)、信息披露不完善等違規(guī)行為的同時(shí)，還停止其以“相互保大病互助計(jì)劃”為名銷售《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》。
不過(guò)，這并非是監(jiān)管扼制市場(chǎng)主體創(chuàng)新。多位業(yè)內(nèi)人士均表示，監(jiān)管一直鼓勵(lì)和支持市場(chǎng)主體探索發(fā)展，但探索不能越過(guò)消費(fèi)者利益不受侵害和維持行業(yè)穩(wěn)定等紅線。
信美人壽產(chǎn)品遭停售
“0元就能加入，有人理賠才分?jǐn)?，最高?0萬(wàn)元保額?！睉{借著支付寶的過(guò)億流量，“相互?！弊?0月16日上線以來(lái)，參與用戶便不斷飆升，從9天100萬(wàn)到20天1500萬(wàn)，再到41天2000萬(wàn)用戶加入。但隨之而來(lái)的是市場(chǎng)對(duì)“相互?！钡馁|(zhì)疑聲不斷發(fā)酵。
多位人士表示，“相互?！变N售過(guò)程中使用了很多帶有“擦邊球”性質(zhì)的描述和引導(dǎo)。不確定的價(jià)格、自動(dòng)扣費(fèi)，這些都注定是將來(lái)的投訴重點(diǎn)，隱藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，后付費(fèi)的方式極易引發(fā)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)上述質(zhì)疑，監(jiān)管已多次約談信美人壽。監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，今年9月6日，信美人壽向銀保監(jiān)會(huì)備案了《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》（下稱相互保團(tuán)體重疾險(xiǎn)）。但在銷售過(guò)程中，卻出現(xiàn)了“張冠李戴”。
如未按照規(guī)定使用經(jīng)審批或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率；銷售過(guò)程中存在誤導(dǎo)宣傳。同時(shí)，信美人壽也未按照《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》進(jìn)行真實(shí)、充分的信息披露。
記者獲悉，自2018年11月27日12:00時(shí)起，監(jiān)管已依法責(zé)令信美人壽停止以“相互保大病互助計(jì)劃”的形式銷售相互保團(tuán)體重疾險(xiǎn)。
“相互保”將升級(jí)為“相互寶”
信美人壽昨日回應(yīng)稱，自昨日起，相互保團(tuán)體重疾險(xiǎn)不再對(duì)接“相互?！?。也就是說(shuō)，“相互?！辈辉倬哂斜ｋU(xiǎn)產(chǎn)品屬性，運(yùn)營(yíng)主體改為螞蟻金服獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，不再有保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)“兜底”。
據(jù)了解，接下來(lái)“相互保”將會(huì)升級(jí)為“相互寶”，正式成為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。升級(jí)后，老的“相互?！庇脩魺o(wú)需重新計(jì)算等待期。新“相互寶”還推出了一系列權(quán)益升級(jí)，包括2019年度用戶分?jǐn)偨痤~188元封頂，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔(dān)等。如果原“相互?！庇脩魰翰簧?jí)，則仍將按原計(jì)劃獲得保障；如果不愿意繼續(xù)參與“相互?！?，也可以選擇退出。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書長(zhǎng)王向楠表示，如此大規(guī)模的互助計(jì)劃具有重要性金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)所具有的規(guī)模、連通性、復(fù)雜性等特征，可能會(huì)造成資金流動(dòng)性、數(shù)據(jù)使用行為、聲譽(yù)等方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如何去管理，也是需要解決的問(wèn)題。
鼓勵(lì)創(chuàng)新方向不變
產(chǎn)品一遭停售，市場(chǎng)出現(xiàn)了監(jiān)管扼制創(chuàng)新的言論。
實(shí)則不然，一直以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)一直鼓勵(lì)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下進(jìn)行創(chuàng)新探索。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對(duì)記者表示，“相互寶”回歸網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，信美人壽不再參與，這是監(jiān)管部門基于維護(hù)現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則以及不同市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)公平性的考慮。他強(qiáng)調(diào)，新生事物往往超過(guò)現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的適用范圍，突破現(xiàn)有的部分監(jiān)管框架，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)與行業(yè)加強(qiáng)溝通，應(yīng)尋求規(guī)則適應(yīng)與鼓勵(lì)創(chuàng)新之間的平衡。
“監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要防范風(fēng)險(xiǎn)，又要支持創(chuàng)新?！敝炜∩ㄗh，可以積極探索包括保險(xiǎn)科技在內(nèi)的新生事物的“監(jiān)管沙盒”機(jī)制。選取某一地域和某條業(yè)務(wù)線作為試點(diǎn)，為創(chuàng)新提供真實(shí)測(cè)試環(huán)境。在試點(diǎn)期間，可以適當(dāng)放寬監(jiān)管要求，在保證消費(fèi)者利益不受侵害和維持行業(yè)穩(wěn)定等紅線的基礎(chǔ)上，對(duì)保險(xiǎn)科技以及各種新生的商業(yè)模式與生態(tài)的應(yīng)用進(jìn)行可行性分析及充分論證。通過(guò)積極探索“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，以風(fēng)險(xiǎn)可控的方式在有限范圍內(nèi)開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，有助于開(kāi)創(chuàng)良性的創(chuàng)新模式。
（責(zé)任編輯：梁艷）
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